Kesalahan paling umum yang dilakukan orang saat membeli asuransi hospital cash plan
Banyak orang membeli asuransi hospital cash plan untuk alasan yang sama banyak orang membeli asuransi kesehatan lainnya. Mereka mencoba menghemat uang (yang sangat relevan dalam kasus ini).
Uang yang mereka tabung mungkin tidak sebanyak itu, tetapi mereka belum mengetahuinya. Kesalahan umum adalah berpikir bahwa opsi yang lebih murah adalah kesepakatan yang lebih baik karena memiliki manfaat yang lebih sedikit. Itu adalah kesalahan yang terjadi ketika Anda membandingkan apel dengan apel, dan dalam hal ini apel dengan apel memiliki arti yang sama dengan “opsi yang lebih murah”: Anda memiliki cakupan yang lebih luas, tetapi biayanya lebih banyak. Alasan kami mengatakan biayanya lebih mahal adalah karena mendapatkan asuransi paket tunai rumah sakit tidak murah — bisa sangat mahal jika Anda membutuhkan banyak pertanggungan atau jika Anda memiliki tagihan yang lebih besar daripada kebanyakan orang.
Berikut beberapa hal yang harus diperhatikan saat membeli asuransi cash plan rumah sakit:
1) Asuransi Paket Tunai Rumah Sakit – Kami dapat membantu Anda memilih di antara 2 jenis paket yang berbeda. Memilih salah satu dari mereka akan menghemat uang Anda karena yang lain lebih mahal.
2) Berapa Banyak Manfaatnya? – Ada 2 cara untuk melihat pertanyaan ini: berapa nilai manfaatnya? Dan berapa nilai preminya? Ini mungkin tampak seperti pertanyaan pertama yang mudah (karena apa yang benar-benar membeli $ 100.000 untuk Anda), tetapi sebenarnya ada 3 pertanyaan yang dimainkan di sini: penghematan pajak, penghematan pajak untuk biaya pengobatan dan penghematan pajak untuk biaya pengobatan di masa depan (jika pendapatan Anda meningkat lebih dari waktu). Jawaban atas semua pertanyaan ini tergantung pada usia Anda (dan dapat berubah setiap tahun), penghasilan Anda, dan jenis jaminan perawatan kesehatan yang Anda inginkan (khusus medis atau panti jompo).
3) Fitur apa yang saya butuhkan? – Sekali lagi, ada dua cara untuk melihat pertanyaan ini: berapa nilai fiturnya? Dan berapa nilai preminya? Jawabannya juga tergantung pada usia Anda (dan dapat berubah setiap tahun), pendapatan dan jenis cakupan perawatan kesehatan – yang berarti mungkin tidak ada satu jawaban yang benar di sini!
4) Tidak Perlu Bantuan – Ini mungkin tampak seperti pernyataan yang jelas, tetapi sebagian besar rumah sakit tidak menawarkan bantuan dengan aspek apa pun untuk membeli asuransi rencana tunai rumah sakit. Jika seseorang membutuhkan bantuan dengan hal lain — katakanlah jika dia mencoba memasukkan anak-anaknya ke perguruan tinggi — maka dia harus menghubungi dokter atau agennya secara langsung (ingat, meskipun rumah sakit tidak seharusnya menjual apa pun yang mereka tidak tahu apa-apa.
Tidak memahami polis
Orang terkadang membuat kesalahan dengan membeli asuransi cash plan rumah sakit tanpa pemahaman yang jelas tentang polisnya. Ketika Anda membeli asuransi kesehatan, polis Anda dirancang untuk jangka waktu tertentu. Perusahaan asuransi biasanya akan memberi Anda tanggal kedaluwarsa saat Anda mendaftar, tetapi penting untuk memahami apa artinya ini dalam hal pertanggungan Anda dan berapa lama Anda harus melindungi diri Anda dengan polis.
Tanggal kedaluwarsa mengacu pada periode waktu di mana perusahaan asuransi tidak akan lagi membayar klaim atas nama Anda. Ini bisa di mana saja dari 3 bulan sampai satu tahun atau lebih setelah Anda membeli asuransi Anda. Setelah periode ini berakhir, perusahaan asuransi tidak lagi bertanggung jawab untuk membayar klaim atas nama Anda dan menjadi milik Anda untuk menangani sendiri jika masalah muncul.
Jika kontrak Anda akan berakhir pada tanggal tertentu, seperti 5 tahun setelah membeli polis pertama Anda atau 5 hari sebelum Anda memperbarui, aman untuk mengasumsikan bahwa jika sesuatu terjadi dalam periode waktu yang ditentukan yang dapat mempengaruhi kebijakan pengembalian perusahaan asuransi Anda (mereka tidak akan membayar jika mereka tidak punya uang), mereka tidak akan membayar sampai jangka waktu tersebut berakhir; dan yang paling penting: jangan percaya kata-kata mereka!
Bisnis diwajibkan oleh hukum untuk membeli asuransi kewajiban mereka sendiri untuk setiap karyawan yang bekerja untuk mereka (demikian pula, entitas pemerintah juga dapat membeli asuransi kesehatan mereka sendiri). Namun, banyak pekerja memilih keluar dari cakupan ini; sebenarnya beberapa negara bagian tidak mengizinkan individu yang tidak bekerja untuk bisnis (yaitu wiraswasta) untuk membelinya baik karena mereka wiraswasta atau karena mereka adalah karyawan di bawah undang-undang negara bagian lain (yang akan bervariasi tergantung pada undang-undang negara bagian).
Ini berarti bahwa ketika seseorang membeli polis asuransi kesehatan karyawan dengan tanggal kedaluwarsa yang ditetapkan pada 3 bulan setelah dia mulai bekerja untuk majikannya, dia mungkin masih dilindungi oleh polis pertanggungjawaban majikannya jika terjadi sesuatu (atau bahkan jika dia tidak tinggal bersamanya). majikannya cukup lama) selama periode 3 bulan itu yang akan menyebabkan majikannya bertanggung jawab (misalnya: ditabrak mobil saat menyeberang jalan). Jika dia tidak memiliki jaminan kesehatan lain yang tersedia, dia dapat menggunakan batas out-of-pocket polisnya sebagai pengganti sampai dia menemukan penyedia lain dan mendapatkan perawatan medis yang dia butuhkan — bukan?
Sayangnya itu tidak bekerja seperti itu: majikan dapat mengecualikan karyawan dari kebijakan grup mereka hingga 12 bulan setelah karyawan mereka bergabung dengan rencana grup; dan bahkan ada satu negara bagian di mana majikan dapat mengecualikan karyawan.
Tidak membaca cetakan kecil
Banyak orang, termasuk saya sendiri, menghabiskan banyak waktu dan uang untuk asuransi kesehatan. Bagi banyak dari kita, ini adalah teka-teki karena kita ingin memiliki layanan kesehatan yang paling dasar sekalipun, tetapi tidak ingin terjebak membayar sendiri sambil menunggu manfaatnya.
Jika Anda membaca artikel ini, kemungkinan Anda tahu sedikit tentang asuransi kesehatan dan mungkin mempertimbangkan untuk membelinya. Tetapi kemungkinan besar bahwa “pengurangan yang lebih tinggi” adalah frasa yang sering diulang untuk sesuatu yang membingungkan bagi banyak dari kita.
Apa artinya itu? Itu bukan pertanyaan yang mudah untuk dijawab — tetapi mari kita lihat beberapa cara umum yang mungkin dilakukan asuransi Anda:
• Pengurangan ditetapkan pada saat Anda pertama kali membeli polis (katakanlah $1k), setelah itu setiap klaim yang dibuat pada polis akan memicu persentase premi Anda yang digunakan untuk membayar apa yang telah dibayarkan sejauh ini. Semakin tinggi deductible, semakin banyak pembayaran premi Anda langsung menuju pembayaran klaim.
• Pengurangan Anda dimulai dari nol dan meningkat setiap tahun karena premi tahunan Anda naik $10 per orang per tahun (misalnya, jika Anda memiliki premi $10k tahun depan dan 2 orang, maka Anda membayar $200 masing-masing). Setelah Anda mencapai nomor yang dapat dikurangkan, klaim apa pun akan memicu pembayaran tambahan dari perusahaan asuransi Anda (yang mungkin atau mungkin tidak mereka bayar). Semakin tinggi jumlah yang dapat dikurangkan dan seberapa cepat meningkat dengan premi (lihat contoh di atas), semakin besar kemungkinan akan ada peningkatan klaim — bahkan jika sebenarnya tidak ada yang salah dengan Anda.
Ini bisa menjadi sangat membingungkan — jadi saya melakukan yang terbaik untuk menyaring ini menjadi apa yang saya pikir adalah beberapa poin yang mudah dipahami:
• Jika klaim terjadi pada polis Anda selama satu tahun, maka persentase dari semua pembayaran yang dilakukan oleh perusahaan asuransi Anda digunakan untuk membayar klaim atas nama orang lain seperti Anda (perusahaan asuransi tidak diperbolehkan untuk hanya membayar klaim sendiri ). Ini terjadi terlepas dari apakah sebenarnya ada yang salah dengan Anda atau tidak; itu hanya berarti bahwa jika orang lain telah mengalami cedera/penyakit/nyeri/dll., mereka akan dapat menutupi biaya tersebut karena mereka membayar bagian mereka ketika mereka membeli polis mereka sampai terjadi kesalahan (misalnya, jika orang lain terluka saat melakukan pekerjaan pekarangan di rumah Anda) — dengan demikian memberi mereka.
Tidak mempertimbangkan kondisi yang sudah ada sebelumnya
Asuransi rencana kas rumah sakit adalah investasi dalam jumlah uang tetap yang sangat pendek. Hal ini terutama digunakan oleh rumah sakit untuk menutupi kebutuhan uang tunai selama waktu antara kecelakaan atau kondisi medis lainnya dan memiliki kemampuan untuk melakukan pembayaran. Ini dimaksudkan untuk digunakan hanya untuk jangka waktu terbatas, biasanya kurang dari dua minggu.
Ini seperti membeli asuransi jiwa seharga $10.000 yang Anda harap akan terbayar sendiri dalam waktu lima tahun, tapi mungkin butuh waktu 10 tahun. Anda dapat membelinya sekarang; Anda mungkin tidak mendapatkan uang Anda kembali dalam waktu 20 tahun. Apa pun itu baik-baik saja — jika Anda membutuhkan uang sekarang, belilah!
Tetapi penting juga untuk dipahami bahwa seperti halnya pembelian produk (atau investasi apa pun), ada hal-hal tertentu yang harus dilakukan sebelum membeli produk atau layanan tertentu (atau apa pun).
Dalam hal ini, karena tidak ada kondisi yang sudah ada sebelumnya dan karena asuransi cash plan rumah sakit dimaksudkan hanya sebagai solusi jangka pendek, kita harus mempertimbangkan dengan serius apakah kita benar-benar ingin menginvestasikan uang di muka. Jika demikian, maka mungkin kita perlu mempertimbangkan apakah kebijakan itu masih akan memberi kita keuntungan yang kita inginkan setelah perusahaan matang: misalnya, apakah kita dapat melakukan pembayaran saat dibutuhkan? Akankah membayar pinjaman dari waktu ke waktu memungkinkan kita untuk mengambil pendekatan jangka panjang? Kesalahan paling umum saat membeli asuransi cash plan rumah sakit adalah:
• Tidak mempertimbangkan kondisi yang sudah ada sebelumnya sebagai bagian dari keputusan pembelian kami
• Tidak mempertimbangkan pembayaran dari waktu ke waktu sebagai bagian dari keputusan pembelian kami
• Tidak mempertimbangkan apa yang akan terjadi jika kita tidak membayar tepat waktu (dan dengan demikian seberapa besar bunga dan denda dapat mempengaruhi pendapatan kita di masa depan)
Tidak mengetahui pengecualian
Ini adalah topik yang sangat populer, topik yang tampaknya selalu dikutip tetapi jarang dibahas. Sebagian besar orang yang telah membeli asuransi kesehatan dalam 10 tahun terakhir telah membelinya melalui broker asuransi. Faktanya, menurut Kaiser Family Foundation, hanya sekitar 50% rumah tangga AS yang mendapatkan perlindungan kesehatan melalui majikan mereka, dan sekitar setengah dari majikan tersebut (yaitu, bank) tidak menawarkan asuransi sama sekali.
Meskipun ada banyak cara di mana Anda bisa mendapatkan diskon premi asuransi kesehatan, beberapa yang paling umum adalah:
1. Anda tidak tahu apa kebutuhan Anda dan/atau Anda tidak tahu berapa yang harus Anda bayar untuk asuransi kesehatan.
Jika Anda tidak tahu apa kebutuhan Anda atau jika Anda tidak dapat membayangkan berapa banyak yang harus Anda bayar untuk asuransi kesehatan, jangan membelinya. Jika biaya asuransi mobil Anda adalah $4.000 per tahun dan penghasilan Anda adalah $50.000 per tahun (dan Anda tinggal di pinggiran kota), itu mungkin bukan yang Anda butuhkan. Dan jika Anda tidak tahu berapa biaya setiap rawat inap atau kunjungan dokter atau jika ada biaya tersembunyi yang tidak tercermin dalam total biaya (seperti biaya pemeriksaan tambahan), sekali lagi, jangan membelinya.
2. Anda menginginkan premi yang rendah karena:
a) Anda ingin menghemat uang dengan dapat membeli lebih banyak produk daripada lebih sedikit produk;
b) Tidak masalah sistem perawatan kesehatan apa yang kita miliki di sini: Kita dapat menggunakan satu sistem yang mencakup orang dewasa dan anak-anak atau kita dapat menggunakan beberapa sistem yang mencakup orang dewasa dan anak-anak dengan tingkat perawatan yang berbeda (dengan satu sistem yang mencakup semuanya ). Tidak masalah selama setiap orang memiliki akses ke dokter dan rumah sakit yang baik!
Tidak memiliki rencana B.
Memilih asuransi kesehatan untuk diri sendiri atau keluarga Anda bisa menjadi tugas yang menakutkan. Sayangnya, ada banyak risiko yang terkait dengan asuransi kesehatan yang mungkin tidak sepenuhnya Anda pahami. Kecelakaan perawatan kesehatan bisa menghabiskan ribuan dolar dalam tagihan rumah sakit, penyakit bencana bisa mengakhiri hidup Anda, dan penyakit seperti kanker juga memiliki biaya tinggi yang terkait dengannya. Jadi, bagaimana Anda memutuskan paket mana yang akan dibeli?
Dan apa yang membuat rencana apa pun jauh lebih baik daripada yang lain? Apakah ini jaringan dokter dan rumah sakit terbaik? Daftar layanan tercakup yang paling lengkap? Biaya out-of-pocket terbaik? Jumlah pertanggungan yang paling komprehensif? Bagaimana jika sesuatu terjadi pada rencana kesehatan Anda yang berada di luar kendali Anda – seperti penyakit atau cedera – dan Anda tidak ingin kehilangan semua yang telah Anda usahakan dengan susah payah untuk mendapatkannya?
